Por qué y cómo preparar la jubilación?

Mayor esperanza de vida, envejecimiento de la población, carreras profesionales cada vez menos lineales, cambios en la relación con el trabajo desde la pandemia de covid-19... Las grandes tendencias demográficas y de las trayectorias profesionales están desequilibrando los sistemas de pensiones.

En los llamados países desarrollados, cada vez hay menos trabajadores para financiar las pensiones del creciente número de jubilados. Por ejemplo, entre los países miembros de la OCDE¹, hay actualmente cuatro personas en edad de trabajar (entre 20 y 64 años) por cada persona en edad de jubilarse (a partir de 65 años), según las estadísticas recopiladas por la organización. Esta proporción se reducirá a 3:1 en 2025 y a 2:1 en 2050.

La jubilación supone una reducción, a veces significativa, del nivel de vida. Sin embargo, según la OCDE, es probable que la «tasa de sustitución», que marca la diferencia de ingresos entre la vida laboral y la jubilación, siga aumentando debido al envejecimiento de la población y a ciertas medidas adoptadas, como la reducción del rendimiento de las pensiones complementarias, en los países desarrollados.

Por eso es importante acumular ahorros durante la vida laboral. La mejor manera de hacerlo es ahorrar regularmente, para asegurarse un capital y/o ingresos adicionales cuando se jubile. Invirtiendo sus ahorros, puede obtener beneficios (en forma de intereses, dividendos, rentas, plusvalías, etcétera) que pueden asimismo reinvertirse para generar potencialmente más beneficios. Por supuesto, lo ideal es empezar lo antes posible para reducir el esfuerzo al mínimo.

Cuanto antes empiece a ahorrar, más largo será su horizonte temporal y más podrá diversificar sus inversiones y ajustar el nivel de riesgo de las mismas. Más riesgo significa mayor rentabilidad potencial. Hay que asumir que se pueden sufrir pérdidas a corto o medio plazo, teniendo en cuenta que el objetivo es generar rentabilidad a largo plazo.

Para optimizar su jubilación, es esencial evaluar periódicamente (cada 10 años) y con precisión su situación futura. Por ejemplo, previendo los gastos a los que tendrá que hacer frente una vez jubilado (menos gastos relacionados con la educación de sus hijos pero más gastos relacionados con la salud o la pérdida de autonomía...). Estas necesidades deben compararse con la cuantía de las pensiones básicas y complementarias que percibirá. Esto le permitirá elaborar un plan de financiación para su jubilación, de acuerdo con sus necesidades y deseos.

Además de invertir en inmuebles, sobre todo en la vivienda principal, para liberarse de la partida de gastos más importante cuando llegue la jubilación, puede invertir gradualmente parte de sus ahorros en productos a largo plazo. Sobre todo porque algunos de estos productos pueden ofrecer atractivas rentabilidades. Por ejemplo: una cuenta de valores, en la que los ahorros se invierten en acciones que cotizan en bolsa y cuya rentabilidad a largo plazo puede superar la de las cuentas de ahorro; u otros productos como un seguro de vida o Fondos de Inversión.

Es posible diversificar sus inversiones dedicando una parte de sus ahorros a uno o varios productos específicamente adaptados a la jubilación, como el clásico Plan de Pensiones, que se benefician de ventajas fiscales específicas. Salvo algunas excepciones, sólo podrá liberar sus fondos cuando se jubile: una garantía de seguridad para su futuro nivel de vida.

A pocos años de la jubilación, es importante ponerse en contacto con un asesor financiero para estudiar las mejores opciones para su perfil y sus planes. Por ejemplo, es posible vender parte de sus propiedades inmobiliarias para invertir en activos financieros más líquidos, y por consiguiente, más fáciles de vender o comprar. También es posible que usted tenga preguntas y deseos sobre su sucesión. Hay que anticiparse a todo esto, por lo que es importante informarse de antemano.